Acheter ou louer : qui aura le plus d’argent après 25 ans?

Acheter ou louer : qui aura le plus d’argent après 25 ans?

L’éternel dilemme entre l’achat et la location d’une propriété revient souvent à une seule question : lequel de ces deux choix permet d’accumuler le plus de richesse à long terme?

Pour y répondre de façon concrète, nous avons analysé un cas réel sur une période de 25 ans. Le résultat pourrait bien vous surprendre…

Scénario analysé : maison de ville à Candiac

• Type de propriété : maison de ville
• Localisation : Candiac, Rive-Sud de Montréal
• Superficie : 1 200 pi²
• Chambres : 3
• Salles de bain : 2
• Prix d’achat : 545 000 $
• Loyer équivalent : 2 350 $/mois

Scénario 1 : Acheter la propriété

Frais initiaux à l’achat

• Frais de notaire : 2 000 $
• Inspection : 1 000 $
• Taxes de bienvenue : 7 003,50 $
• ➡️ Total des frais initiaux : 10 003,50 $

Frais annuels récurrents

• Assurance habitation : 2 000 $
• Taxes municipales et scolaires : 3 000 $
• Entretien : 2 000 $
• Frais de copropriété : 3 200 $
• ➡️ Total annuel : 10 200 $ (indexé à 3 % par an)

Hypothèque

• Mise de fonds (10 %) : 54 500 $
• Montant financé : 490 500 $
• Hypothèque sur 25 ans à 4 % : 2 580,13 $/mois
• ➡️ Coût hypothécaire annuel : 30 961,56 $

Coût total sur 25 ans

En tenant compte de l’inflation sur les frais annuels et l’hypothèque :

➡️ 1 210 413 $

Valeur estimée de la maison après 25 ans

En supposant une augmentation de valeur de 2 % par année :

➡️ 894 130,27 $

Scénario 2 : Louer et investir la différence

Coût de la location

• Loyer mensuel : 2 350 $
• ➡️ Loyer annuel : 28 200 $

Économie annuelle comparée au propriétaire

• Coût annuel du propriétaire : 30 961,56 $ (hypothèque) + 10 200 $ (frais)
• Moins le loyer payé : 28 200 $
• ➡️ Économie annuelle : 12 961,56 $

Stratégie d’investissement

• Investissement initial (mise de fonds + frais d’achat évités) : 64 503,50 $ dans un CELI
• Épargne annuelle : 12 961,56 $ investie dans un REER
• Retour d’impôt (36 %) réinvesti dans le CELI

Valeur totale après 25 ans

• Valeur du REER : 728 130,14 $
• Valeur du CELI : 550 133,05 $
• ➡️ Total accumulé : 1 278 263,19 $
• ➡️ Même après impôt, ce montant reste supérieur à la valeur nette du propriétaire.

Acheter ou louer : quelle est la meilleure option?

Dans ce cas précis, louer et investir stratégiquement permettrait d’accumuler environ 67 850 $ de plus que l’achat, après 25 ans.

Mais attention! Ce n’est pas une vérité universelle. Le meilleur choix dépend de plusieurs facteurs :

• Votre capacité à épargner et investir rigoureusement
• Votre tolérance au risque
• Vos objectifs financiers à long terme
• Les conditions du marché immobilier
• Votre horizon de vie (ex. retraite, déménagements, flexibilité)

Louer à la retraite : une stratégie intelligente?

La location peut être particulièrement avantageuse pour les personnes à la retraite. Plutôt que d’avoir un capital immobilisé dans une propriété, vous conservez des liquidités disponibles pour couvrir vos dépenses courantes, sans vous soucier de l’entretien ou des imprévus.

Faites le bon choix pour VOTRE situation

Chaque cas est unique. La clé, c’est de prendre une décision éclairée, basée sur vos besoins financiers réels et vos objectifs de vie.

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